Barnförsäkring.org

Att skaffa en barnförsäkring är inte alltid en självklarhet, kraven för att teckna försäkring för sitt barn är relativt hårda och barnets all tidigare sjukdomshistorik och fastställda diagnoser, med eller utan framtida substans, väger in i försäkringsbolagets bedömning och kan innebära att försäkringsbolaget helt nekar försäkring för barnet, trots att barnet i sig själv är helt friskt.

Många försäkringsbolag erbjuder idag en gratis barnförsäkring som gäller i 6 månader, en karenstid, innan den egentliga barnförsäkringen träder i kraft och då premien ska börjas betalas. Denna 6 månaders gratisförsäkring har inte samma fullgoda försäkringsskydd som en riktig barnförsäkring och är egentligen bara till för att försäkringsbolaget ska kunna binda upp försäkringen för barnet men samtidigt ha en period på 6 månader på sig att kunna ångra försäkringen eller att utforma undantag i den kommande försäkringen utifrån barnets sjukdomshistorik under de första 6 månaderna.

Allergier, även tillfälliga från exempelvis bröstmjölksersättning, urinvägsinfektioner, ett flertal öroninfektioner eller andra symtom som har visat sig under dessa 6 månader tas med i bedömningen när försäkringen efter 6 månader ska övergå i en vanlig barnförsäkring. För att undvika att hamna med en undermålig eller till och med helt utan barnförsäkring är det förstås viktigt att teckna sin barnförsäkring så tidigt som möjligt och att undvika gratisförsäkringarna.

Att bli förälder tar mycket tid, det ska planeras allt från dop, namn, kläder till ett barnrum. Försäkring är kanske inte det första man tänker på inför den förlossning som väntar. Dock bör man tänka på att försäkringen ska hänga med barnet ända upp till 25 års ålder och är en av barnets viktigaste tryggheter i sitt kommande liv. Att planera, undersöka och skaffa en bra barnförsäkring i god tid till förlossningen är inte bara en god investering utan skapar också ett lugn och en trygghet efter förlossningen.

7 av 10 förstagångsföräldrar har aldrig tänkt tanken på att avstå från en barnförsäkring för det mest värdefulla de har, sin nyfödda. Annat är det med de nyblivna föräldrarna som sedan tidigare redan har ett eller flera barn. De har oftast, som alla förstagångsföräldrar, haft barnförsäkringar för sitt/sina redan tidigare födda barn men kanske en barnförsäkring som de aldrig har behövt utnyttja. Denna barnförsäkring kanske sammanlagt har kostat föräldrarna 30 000 – 50 000 kr under barnets uppväxttid. När flerbarnsföräldrar får nya barn så tänker de ibland att det är bortkastade pengar och förlitar sig på det skydd som skolans olycksfallsförsäkring och det allmänna grundskyddet, Socialförsäkringssystemet, som alla har, ger. Det allmänna grundskyddet ger alla barn fri sjukvård, subventionerad medicin och ersättning till föräldrar för vård av sjukt barn i upp till 120 dagar. Ibland fungerar det förstås utifrån det bästa, men ibland kan ett sådant beslut leda till katastrofala följder.

Skolan har en generell olycksfallsförsäkring, som inte omfattar sjukdom, för alla skolbarn som i många kommuner bara gäller under skoltid. Under skoltid sker vanligtvis inga större olyckor och dessutom finns oftast vuxna lärare med som övervakar barnen. Olyckorna sker betydligt oftare i samband med att barnet ska ta sig till och från skolan eller på fritiden i pulkabacken eller på cykelbanan. Alltså den tid när barnen står under oss föräldrars tillsyn. För olycksfall för denna tid behöver man ha en privat barnförsäkring.

Att en olycka aldrig händer mitt barn är inte sant. Det händer alla barn men utgången av olyckorna är olika, oftast lindrigare än svårare. Men om just olyckan skulle vara av den svårare arten så är det tryggt att veta att man har den bästa sjukvården och att man har möjligheten att själv kunna vårda sitt barn, utan att själv få ersätta vissa kostnader och även förlora delar av sin inkomst. Det är även tryggt för barnet om barnet får funktionsnedsättningar och inte kommer att bli fullt arbetsför i vuxen ålder, tryggheten att barnet kommer få en ersättning för sitt funktionshinder vilket innebär att han kan leva ett relativt normalt liv som alla andra.

Att avstå från en barnförsäkring är inte att rekommendera, det är en av barnets självklara grundtryggheter i livet.

Att välja rätt barnförsäkring, för allra första gången, är inte enkelt. Men det är mycket viktigt att försöka hitta den barnförsäkring som man tror man kan tänka sig att använda för hela barnets uppväxttid.

Om man efter ett antal år bestämmer sig för att byta barnförsäkring gäller det att vara väldigt försiktigt så att man inte tappar ett visst försäkringsskydd för barnet, ett skydd som man tidigare haft. Inför varje nytt försäkringsavtal för en barnförsäkring ska en hälsodeklaration medfölja. Försäkringsbolaget inhämtar också sjukdomshistorik från sjukhus och vårdinrättningar. Alla händelser, sjukdomar och diagnoser som inträffats eller fastställts under barnets levnadstid sammanställs av försäkringsbolaget och ofta leder detta till ett sämre skydd än i den gamla barnförsäkringen, som man tecknade när barnet var nyfött, då det inte fanns så mycket historik eller andra diagnoser för försäkringsbolaget att friskriva sig ifrån.

Under barnens första levnadsår uppdagas det mesta, allergier och symtom för andra typiska sjukdomar som bland annat damp, ADHD, Asperbergs sjukdom m.fl. som sedermera följer med barnet hela livet. Allt detta utreds av försäkringsbolaget och finns med som underlag i bedömningen av den nya barnförsäkringen. Detta innebär att försäkringsbolaget friskriver sig från ansvar vid vissa sjukdomar och olycksfall där man direkt eller indirekt kan peka på att den sjukdom eller det olycksfall som man kräver ersättning för härrör eller kan ha påverkats av den diagnos eller den sjukdom som försäkringsbolaget friskrivit sig ifrån. Detta leder ofta till att ersättningen blir kraftigt nedsatt eller uteblir helt.

Om man ändå av något skäl ska byta barnförsäkring så är det mycket viktigt att inte säga upp den gamla försäkringen förrän man fått den nya försäkringen godkänd.

Den som vill teckna en individuell barnförsäkring vänder sig direkt till ett försäkringsbolag eller till en försäkringsmäklare. Man ombeds fylla i en ansökan som omfattar bland annat en hälsoförklaring för barnet. Denna görs genom att vårdnadshavaren skriftligen besvarar ett antal frågor om barnets hälsa. Vårdnadshavarna skall intyga att uppgifterna som lämnas är fullständiga och riktiga. Samtidigt ger de försäkringsbolaget rätt att inhämta information från läkare och vårdinrättningar. Detta kan vara exempelvis journaler från barnavårdscentralen.

Det är alltså försäkringsbolaget som avgör om en ansökan ska beviljas eller ej. Om oriktiga uppgifter lämnas avsiktligt eller av vårdslöshet kan det enligt lag leda till att barnet, om skada senare skulle inträffa, inte har någon rätt till försäkringsersättning eller rätt endast till en reducerad ersättning.

En barnförsäkringen innehåller i allmänhet flera olika typer av ersättningar, varav invaliditetsersättning är den enskilt viktigaste. Ersättningsbeloppet i respektive försäkring varierar dock mellan olika försäkringar. Ersättning utgår för såväl medicinsk som ekonomisk invaliditet. Om en skada leder till både medicinsk och ekonomisk invaliditet betalar  de flesta försäkringsbolag emellertid bara ut den högsta av dessa ersättningar.

Vårdkostnadsersättning är också en viktig ingrediens i barnförsäkringen. Denna täcker vård- och tillsynskostnader vid långvarig skada. Hos de flesta försäkringsbolag har denna ersättning samma nivå som försäkringskassans nivå på vårdbidrag. Vårdkostnadsersättning ingår i samtliga individuella barnförsäkringar men inte i alla gruppförsäkringar.

Vissa barnförsäkringar ger även ersättning vid sjukhusvistelse och för vissa kostnader vid olycksfallsskador. I princip alla barnförsäkringar innehåller begränsningar för medfödda sjukdomar. För
sjukdomar som visar sig först efter sex års ålder gäller dock försäkringarna fullt ut i de flesta fall. Vissa försäkringsbolag erbjuder dessutom tilläggsförsäkringar för medfödda sjukdomar. Genom dessa förbättras möjligheterna att få ersättning. Hos vissa försäkringsbolag finns även möjlighet att teckna extra skydd för ofödda barn.

Privat sjuk- och olycksfallsförsäkring för barn kan tecknas i form av gruppförsäkring eller som individuell försäkring. Barngruppförsäkring ingår oftast i ett så kallade gruppförsäkringspaket bestående av olika personförsäkringar. Dessa tecknas i allmänhet via en fackförening eller via arbetsgivare. En barnförsäkring av denna typ kräver normalt ingen hälsoförklaring eller hälsoundersökning angående barnet utan försäkringsskyddet erhålls vid anmälan. Försäkringen täcker dock bara händelser som inträffar efter tecknandet av försäkringen och alltså inte följder av sjukdomar och skador som visat symtom före tecknandet.

Individuell försäkring tecknas direkt hos försäkringsbolaget, ibland via en mäklare, genom en ansökan i kombination med en hälsodeklaration. De flesta försäkringsbolag erbjuder flera olika försäkringsbelopp och premienivåer. När försäkringen tecknats får den behållas fram till ”försäkringens slutålder”, även om barnet drabbats av en skada. Försäkringsbolaget kan alltså inte säga upp försäkringen eller höja premien på grund av att barnet drabbats av en sjukdom eller skada. Dock har försäkringsbolaget rätt att göra allmänna villkorsändringar under försäkringstiden. Slutåldern barnförsäkringar är oftast 25 år. Därefter erbjuds ofta någon form av fortsättningsförsäkring som kan tecknas utan hälsoförklaring. Detta innebär att någon ny riskbedömning inte görs och att ett försäkringsskydd kan gälla under mycket lång tid trots ett uppkommet handikapp.

Det blir vanligare och vanligare att nyblivna föräldrar tecknar barnförsäkringar för sina barn. Men är det verkligen nödvändigt? Har inte vi svenskar ett av världens bästa allmänna försäkringsskydd?

Jodå, den allmänna försäkringen ger ett någorlunda skydd, och det gör även kommunens försäkring för barn i skola eller på dagis. Men samhällets skydd är otillräckligt. Försäkringsbeloppen är låga och skyddet gäller endast vid olycksfall och inte alls vid sjukdom. Man skall komma ihåg att det faktiskt är fler barn som får bestående men till följd av sjukdom än på grund av olycksfall.

Dessutom gäller försäkringen i vissa kommuner bara under den tid barnen är i eller på väg till eller från skolan, fritids eller dagis. Den gäller alltså inte på fritiden, när barnen kanske behöver en olycksfallsförsäkring som bäst.

Därför bör du välja en privat barnförsäkring som täcker både olycksfall och sjukdom.

Teckna en barnförsäkring så tidigt som möjligt. Det finns många exempel på föräldrar som bittert har fått ångra att de inte gjorde det direkt i samband med förlossningen.

Några nyblivna föräldrar råkade exempelvis ut för att barnet fick utslag på sin tredje levnadsdag när de gett henne bröstmjölksersättning. På sjukhuset konstaterade man att det inte var någon fara utan sannolikt en lindrig reaktion på mjölken. Men när de något senare skulle skaffa en barnförsäkring gjorde försäkringsbolaget händelsen till en anledning att skriva in en rad undantag i försäkringen.

Det är alltså att föredra att skaffa en barnförsäkring så tidigt som möjligt, innan några eventuella problem har visat sig. Som exempel så ledar alla sorters allergier leder till undantag i försäkringen. Detta gäller även lindriga åkommor som blöjeksem och öroninflammationer. Åtta procent nekas försäkring helt och hållet, huvudsakligen på grund av låg födelsevikt.

Du vet säkert att dina barn har en kommunal olycksfallsförsäkring genom skolan. Men visste du att var sjätte kommun i Sverige bara försäkrar barnen under skoltid, men inte alls på loven? Dina barn kan alltså vara helt oförsäkrade på sommarlovet när de som bäst behöver en olycksfallsförsäkring!

Här är en lista på kommuner där barnens olycksfallsförsäkring endast gäller under skoltid:

Haninge, Huddinge, Lidingö, Nynäshamn, Salem, Sigtuna, Sollentuna, Upplands Väsby, Sundbyberg, Vallentuna, Österåker, Heby, Knivsta, Katrineholm, Nyköping, Strängnäs, Trosa, Ydre, Aneby, Tranås, Alingsås, Båstad, Eslöv, Helsingborg, Kävlinge, Lomma, Malmö, Skurup, Staffanstorp, Åstorp, Ängelholm, Bollebygd, Falköping, Grästorp, Hjo
Kungälv, Trollhättan, Vårgårda, Västmanlands län, Skinnskatteberg, Västerås, Fagersta, Borlänge, Leksand, Mora, Orsa, Rättvik, Bollnäs, Gävle, Hofors, Örnsköldsvik, Arjeplog

Även om du inte bor i någon av ovanstående kommuner så kan det vara en god idé att teckna en kompletterande barnförsäkring. Risken att barnens drabbas av sjukdom är nämligen större än olycksfall och detta täcks inte kommunens av försäkring.

Försäkringar är en produkt som vi älskar att hata, det finns många försäkringsbolag och de erbjuder i sin tur lika många alternativ på försäkringar. Hur skall man till exempel veta vilken barnförsäkring som är bäst för just dina barn. Frågorna hopar sig och det är naturligt att ställa sig frågan om vad man ska välja och vilken barnförsäkring som ger er mest för pengarna. Det är viktigt att ni bestämmer er för hur ni vill ha villkoren, ersättning och vad som skall ingå. Först då kan ni börja sålla och komma fram till vilken barnförsäkring som är bäst för er. Just när det kommer till vilken barnförsäkring man skall välja är det viktigt att titta saker som självrisk, ersättning vid skada eller ersättning vid invaliditet. Hur täcker skolans försäkring och när börjar er försäkring att gälla? Vilken barnförsäkring skall man då välja? Det går givetvis inte att svara på det är helt upp till er att välja och det är beroende på vilket försäkringsbolag ni gillar eller vilka villkor som är viktiga för er.

Men oavsett vilken barnförsäkring ni väljer så är det bra att ha en försäkring åt sina barn, för man vet aldrig när behovet av den uppkommer, oavsett vilken barnförsäkring man väljer.